Je lepší kupovat auto na úvěr nebo na leasing?

Snem každého z nás je mít osobní automobil. Příležitost ke koupi auta má nyní každý, kdo má trvalý pobyt a stabilní zaměstnání. Mnohé banky nabízejí řadu úvěrů a velice rádi vám některý z nich nabídnou, pokud budete splňovat veškeré jejich požadavky k poskytování půjček.  Úvěr na auto můžete dostat i na kratší dobu a auto vlastníte hned, leasing se spíše vyplatí firmám, neboť nad autem máte menší kontrolu. Menší objem naspořených peněz nebo i neochota jednorázově zaplatit vyšší částku se podepsaly na nárůstu ať úvěrů na koupi osobního auta, ale i leasingu.

Jaké jsou rozdíly u jednotlivých typů financování a jaké mají výhody?

Leasing

+ méně papírování

+ splátky mohou být v nákladech firmy

+ méně přísné podmínky pro získání oproti půjčce

+ obvykle bez ručitele

+ obvykle bez dokládání příjmu

+ jednodušší vybavení

– jako hlavní nevýhodu vnímáme akontaci,

– auto vlastní leasingovka

– auto na leasing se těžko prodává

– musíte si platit havarijní pojištění

Spotřební úvěr

+ auto vlastníte vy

+ auto můžete prodat

+ nemusíte si platit havarijní pojištění

– více dokladů při vyřizování

– nahlížení do registrů dlužníků

– poměrně vysoké úroky a poplatky

– ne vždy vám půjčku schválí

Pokud disponujete nějakým vstupním kapitálem, který jste ochotni obětovat na akontaci, využijte leasing. Pokud však máte malý příjem, případně ho nedokážete nebo nechcete dokazovat, vhodnější pro vás bude nebankovní půjčka.Důležité je však nechat si vypracovat několik nabídek, porovnat si podmínky a přepočítat o kolik auto přeplatíte, a to i včetně všech souvisejících poplatků.

Možná rizika při koupi auta na úvěr

Zde jsou některé silné argumenty, které mohou přesvědčit jakýkoliv skeptika, který kupuje auto na úvěr.

• V každém úvěrové smlouvě je spousta skrytých informací, které pouhý smrtelník bez zvláštního vzdělání sotva postřehne, a pak se jen diví, jak narostly poplatky za poskytnutí úvěru.
• Splácet úvěr musíte pravidelně. Banku nebude zajímat, že vám zaměstnavatel neposlat na účet peníze.
• Stačí vynechat jednu splátku a už vám hrozí sankce.
• Musí také mít na paměti, že pokud si koupíte auto na úvěr, může se stát cokoliv. Přijdete o práci a nebudete mít na měsíční splátky nebo vám auto někdo ukradne.

Jak si vybrat správný způsob financování

Nejprve si ujasněte, jak dlouho chcete vůz používat a jakou částku zvládnete měsíčně splácet i v horších časech. Pokud potřebujete flexibilitu a chcete auto kdykoli prodat, dává smysl spotřební úvěr. Jestliže pořizujete vůz pro podnikání a chcete si splátky zahrnout do nákladů, je praktičtější leasing.

Skryté náklady a reálné přeplacení

Nesledujte jen úrok. Důležité jsou také poplatky za sjednání, vedení úvěru, povinné pojištění a případná GPS jednotka. Požádejte o RPSN a celkovou částku k úhradě – pouze tak zjistíte, o kolik vůz ve výsledku přeplatíte.

Na co si dát pozor v smlouvě

• Akontace a poslední navýšená splátka: ovlivňují měsíční zatížení i celkové přeplacení.
• Podmínky předčasného splacení: ověřte si, zda nejsou sankce nepřiměřené.
• Pojištění: u leasingu bývá havarijní pojištění povinné a s definovanou spoluúčastí.
• Omezení dispozic s vozem: leasing často omezuje pronájem vozu třetí osobě či cestu do zahraničí bez souhlasu.
• Smluvní pokuty a zpoždění: zjistěte výši sankcí už před podpisem.

Praktický postup krok za krokem

1. Stanovte si rozpočet (měsíční splátka + pojištění + servis + palivo).
2. Nechte si vystavit 3–4 nezávislé nabídky a porovnejte RPSN i celkovou cenu.
3. Zkontrolujte historii a technický stav vozu, ideálně s mechanikem.
4. Přečtěte smlouvu včetně příloh; u nejasností trvejte na písemném vysvětlení.
5. Až poté podepisujte – nikdy nenechte rozhodnutí tlačit časem nebo „poslední akční nabídkou“.

Kdy dává smysl koupě za hotové

Pokud máte dostatek úspor a vůz si plánujete držet delší dobu, platba v hotovosti je nejjednodušší a nejlevnější varianta. Vyhnete se úrokům i závazkům a s autem můžete okamžitě volně nakládat. Myslete ale na rezervu – po nákupu by vám měla zůstat finanční polštář na nenadálé výdaje.

Alternativy: operativní leasing a sdílení

Operativní leasing zahrnuje užívání vozu za měsíční platbu včetně servisu a pojištění; po skončení smlouvy auto vracíte. Je vhodný pro ty, kdo chtějí předvídatelné náklady a novější vůz bez starostí. Pokud auto potřebujete jen občas, může být ekonomičtější krátkodobý pronájem nebo carsharing.

Co je důležitější než úroková sazba při porovnání nabídek?

Klíčové je RPSN a celková částka k úhradě, protože zahrnují i poplatky a pojištění. Teprve tyto ukazatele ukážou, o kolik auto ve skutečnosti přeplatíte, a umožní férové srovnání nabídek.

Kdy je výhodnější spotřební úvěr než leasing?

Když chcete auto vlastnit od začátku, mít svobodu prodeje a možnost zvolit pojištění dle sebe. Úvěr bývá vhodný také pro ty, kteří nechtějí akontaci nebo potřebují maximální flexibilitu při nakládání s vozem.

Proč si firmy často volí leasing místo úvěru?

Leasing mívá jednodušší schvalování a splátky lze zahrnout do nákladů. Zároveň může nabídnout balíčky s pojištěním a servisem, které zjednodušují správu firemních vozidel a zlepšují cash-flow.

Jak snížit riziko problémů se splácením v budoucnu?

Volte rezervu: nastavte splátku tak, aby nepřesáhla bezpečnou část příjmu a ponechte si finanční polštář minimálně na 3–6 měsíců. Pomůže i pojištění schopnosti splácet, zejména u delších závazků.

Co si ohlídat u pojištění v rámci financování vozu?

Sledujte rozsah krytí, spoluúčast, výluky a možnost připojištění skel či GAP pojištění. U leasingu bývá havarijní povinné, proto si porovnejte cenu i podmínky, ať nejsou zbytečně tvrdé.

Má smysl předčasně splatit úvěr na auto, když mám volné peníze?

Ano, pokud sankce za předčasné splacení nejsou vysoké a neohrozí to vaši likviditu. Spočítejte si úsporu na úrocích a ponechte si dostatečnou rezervu na provoz vozu a neočekávané výdaje.